As taxas de juros foram voláteis em 2023, e qualquer pessoa que tenha dívidas de cartão de crédito ou assumiu um empréstimo recentemente sentiu a pitada em sua carteira.Mas também houve um forro de prata: como as taxas de juros subiram, os bancos começaram a oferecerJuros mais altos em veículos de poupança.
Se você aproveitou a chance de ganhar mais economias no ano passado, deseja manter o máximo de dinheiro extra possível.E isso significa saber qual é a participação do governo federal e planejamento, poisinteresseGanhado em contas de poupança é tributável.
Takeaways -chave
- Os juros obtidos em contas de poupança são tributáveis a taxas de imposto de renda ordinárias.
- Com algumas exceções, os juros obtidos na economia são tributáveis no ano em que se torna disponível para você.
- Os juros do projeto de lei do Tesouro (T-bill) são tributados no ano em que a lei amadurece, mas não está sujeita a impostos estaduais.
- Os juros da série EE e da série I não são tributados até que você os resgate ou eles amadurecem.
- Se sua conta de poupança ganhou US $ 10 ou mais durante o ano, você receberá o Formulário 1099-INT do seu banco ou união de crédito (ou do governo federal, se você investiu em projetos de lei do Tesouro) no início do próximo ano.
Sobre o que você tem que pagar impostos
Ganhar mais em contas de poupança é uma mudança bem -vinda.Não é tão bem -vindo: oInternal Revenue Service (IRS)requer um corte desse interesse da conta poupança de alto rendimento.De fato, obtém uma porcentagem de todos os seus juros de poupança, incluindo o pago em certificados de depósito (CDs).
A má notícia é que o interesse é tributado junto com o seu outrorendade acordo comfaixa de impostoVocê cai neste ano.(Os colchetes são atualizados anualmente para acompanhar o ritmoinflação.) E essas taxas podem ser muito menos gentis que asmais-valias fiscaistaxa de ações e imóveis.
"Quando estamos em um bom mercado, com altoretornaetaxa de juros, essa renda é tributável ”, dizChip de cabelo, um contador em Provincetown, Massachusetts.“Para pequenoinvestidores, a quantidade geralmente não é significativa.No entanto, com o retorno de contas de poupança de alto rendimento e bons retornos do mercado, algumas pessoas podem ter um choque. ”
Aqui está um exemplo: digamos que você seja um único contribuinte com renda ordinária de US $ 100.000 no ano fiscal de 2023. Você seria obrigado a pagar uma taxa de imposto de renda ordinária de 24% sobre o valor acima de US $ 95.375 se US $ 4.625 desses US $ 100.000 derivados de juros ganhos ganhos ganhos ganhos ganhos ganhos ganhos ganhos ganhos ganhos ganhos ganhos ganhos ganhos ganhos ganhos ganhos ganhos ganhos ganhos ganhos ganhos ganhos ganhosEm dinheiro, você colocou em uma conta poupança.Isso é de US $ 1.110 que o IRS desejará do seu ganho de US $ 4.625.
Compare isso com as taxas de 0%, 15%ou 20%pagáveis na maioriaganhos de capital.É algo a ter em mente ao determinar sua estratégia de poupança, porque vários tipos de veículos de poupança são tributados de maneira diferente.
Juros da conta poupança e ganhos
Juros tributáveis, de acordo com o IRS, são juros obtidos em dinheiro em uma conta da qual você pode retirar sem penalidade.Isso inclui contas de poupança e distribuições na forma de dividendos, bem comovínculo de poupançainteresse.
Os juros geralmente são tributáveis no ano em que se torna disponível, com algumas exceções.Juros ganhosSérie ee ou série iOs títulos de poupança, por exemplo, não são tributáveis até que elesmaduroou vocêresgatareles.
Lembre -se de que você pagará impostos apenas pelos ganhos da conta, não no saldo principal que você salvou e, novamente, a taxa é a mesma de renda comum.
Contas do mercado monetário
Aconta do mercado monetárioé outro tipo de veículo popular de poupança.É uma conta com juros em um banco ou uma conta de união de crédito, normalmente com uma taxa de juros mais alta do que uma conta poupança regular.As contas do mercado monetário podem incluir opções de redação de cheques e cartão de débito, mas também restrições de uso que podem variar com base na instituição.
No geral, eles são mais um investimento do que uma conta de poupança tradicional na qual você pode mergulhar sempre que quiser ou precisar sem penalidade.Esse juros ganhos também é tributado como renda ordinária.
Ganhos no Tesouro
Contas do tesouro, ou bills, são um tipo de depósito de tempo.Você comete seus dólares em poupança por um período de tempo que pode ser tão curto quanto um mês ou até um ano.Você compra a conta e, em seguida, o Tesouro a compra novamente no final do seu mandato, referido como data de maturidade.A diferença entre o que você pagou e o que recebe na maturidade é o pagamento de juros.
Os juros da conta do tesouro também sãotributadoCom taxas de renda ordinária, mas esses investimentos não estão sujeitos a impostos estaduais, para que você possa pelo menos evitar essa bala.Os juros são tributados no ano em que a lei amadurece.
Certificados de depósito (CDs)
ACertificado de depósito (CD)é efetivamente uma conta poupança que vem com um contrato de que você não fará saques por um período de tempo acordado e contratado.O período pode ser de um mês a cinco anos ou mais.Você pagará uma penalidade ao banco ou cooperativa de crédito se for retirada durante esse período.
Você compra o CD para obter um valor de depósito fixo; portanto, na maioria dos casos, você não fazia depósitos adicionais ao longo desse tempo.Você receberá seu depósito mais juros no final do prazo.A taxa de juros é normalmentesuperior ao de uma conta poupança tradicional.Ele teve uma média de 1,36% para um CD de 12 meses em fevereiro de 2023, quando as contas de poupança tradicionais pagavam uma média de 0,35%.
O IRS também trata esses juros obtidos como renda comum, por isso é tributado de acordo com a taxa de faixa de imposto marginal.Aqui está a desvantagem: você pode pagar impostos sobre essa receita de juros antes de poder retirar qualquer um deles ou seu depósito original sem penalidade.
Os juros do CD são tributáveis no ano em que são conquistados.Portanto, você pagará impostos sobre os juros de um CD comprado em 2023, mesmo que seja um CD de vários anos que não amadurece até 2025. Lembre -se de que você não pode acessar o interesse sem penalidade até então.
Contas de poupança de alto rendimento
Essas contas de poupançadistinguem -se das contas de poupança tradicionais, pois pagam uma taxa de juros mais generosa.Eles podem ser um bom negócio, porque geralmente você não está limitado a quando ou como acessa o dinheiro que economizou.
A desvantagem é que você não tem garantido que uma taxa de juros mais alta durante todo o período em que você possui a conta.A taxa pode flutuar, subindo e descendo como influenciado peloeconomiaE sim, oReserva Federal.Mas, mesmo que a taxa despeje, os juros provavelmente seriam mais do que você ganharia em uma conta de poupança tradicional, porque essas taxas tradicionais também cairiam.No entanto, outras opções de investimento podem ganhar mais.
Lembrete: oFederal Deposit Insurance Corp. (FDIC)Garanta depósitos de até US $ 250.000, para cada depositante, em cada banco com seguro de FDIC.
Preparando -se para a temporada de impostos
“Eu recomendo que as pessoas monitorem suas contas trimestralmente e considerem fazer pagamentos trimestrais em antecipação aos impostos que eles devem, ou pensar em investir em umIRA (conta de aposentadoria individual), o que reduziria sua renda tributável, se eles estiverem percebendo aumentos significativos ", diz Capelli."A boa notícia é que você pode fazer um depósito em um IRA para o ano atual até 15 de abril (ou qualquer que seja o prazo de apresentação de impostos) do ano seguinte".Então você tem até 15 de abril de 2024, para fazer ajustes de última hora.
De qualquer forma, o valor dos juros que você recebeu durante o ano fiscal não deve ser uma grande surpresa no dia dos impostos.Você deve receber umFormulário 1099-IntDo seu banco ou cooperativa de crédito no início do ano, se sua conta ganhou US $ 10 ou mais.
Isso lhe dirá - e o IRS - quanto interesse você ganhou.Isso oferece um período de tempo para contestar o valor com seu banco ou cooperativa de crédito, se não parecer certo, ou pelo menos pedir esclarecimentos.Seu banco ou cooperativa de crédito pode então registrar um formulário alterado.Esse é o valor que você é obrigado a relatar como juros sobre sua declaração de imposto de renda para que possa ser incluída na sua renda total.
Você também receberá um formulário 1099-int do governo federal se tiver investido seu dinheiro em contas do Tesouro.Você pode optar por ter impostos retidos desses ganhos.O valor que você pagou no IRS por meio da retenção aparecerá no formulário na caixa rotulada como "imposto de renda federal retido".
Você também deve estar preparado para lidar com oReceita de investimento líquidoImposto (NIIT) Além da sua conta de imposto de renda regular se você economizar uma quantia significativa de dinheiro e você é um ganhador de alta renda.Esse imposto "extra" está em vigor desde 2013 e se aplica a "juros, dividendos, ganhos de capital, renda de aluguel e royalties e anuidades não qualificadas", de acordo com o IRS.A taxa do NIIT é de 3,8%e é cobrada da sua receita de investimento ou do valor pelo qual seu geralRenda bruta ajustada modificada (MAGI)excede certos limites, o que for menor.
Para o ano fiscal de 2023, esses limites de renda são:
- US $ 250.000 (registro casado em conjunto, ou viúva qualificada ou viúvo com uma criança)
- US $ 200.000 (solteiro ou chefe de família)
- US $ 125.000 (casado registrando um retorno separado)
Reduzindo a quantidade que você deve
Você tem outras opções de poupança e investimento se estiver preocupado com essa conta de imposto extra que pode ser vencida simplesmente porque você colocou seu dinheiro sobressalente em uma conta poupança de juros altos.
Você pode querer analisar os métodos de poupança isentos de impostos ou diferidos de impostos, como os títulos da série EE e da Série I nos quais você não pagará impostos sobre juros até resgatá-los ou eles amadurecem.E os juros obtidos em títulos estaduais e títulos municipais que arrecadam dinheiro para financiar operações do governo não são tributáveis em nível federal, embora possam ser tributáveis no nível estadual.
Essa provisão de impostos varia de estado para estado, embora você normalmente não pague impostos ao estado, município ou município que emitiu o título.
Lembre -se de que as taxas de ganhos de capital para ganhos em ações ou fundos mútuos tendem a ser muito mais gentis se você optar por investir neles.Mas as ações são um lugar muito mais arriscado para plantar seu dinheiro.
As contas de poupança de alto rendimento ainda valem a pena?
Sim, o homem do imposto vence, mas a mordida não deve ser terrivelmente dolorosa se você se preparar.
As contas de poupança de alto rendimento são seguras, e isso pode ser um fator especialmente importante se você estiver aposentado ou se aproximando da aposentadoria.Eles estãoFDIC-seguropor US $ 250.000 por depositante, por banco com seguro de FDIC, para cada categoria de propriedade da conta.Isso significa que seu dinheiro é seguro, mesmo que o seuBank vai de pé, como aconteceu cinco vezes nos Estados Unidos em 2023.Além disso, seu dinheiro não está preso e inacessível sob penalidade por saques, tornando -o um bom lugar para um fundo de emergência.
Você tem que pagar impostos sobre sua conta poupança de alto rendimento?
Você só precisa pagar impostos sobre os juros que você ganha em uma conta poupança de alto rendimento-não no saldo principal.Os juros da conta poupança de alto rendimento são tributados a taxas de imposto de renda ordinárias.
Quanto custará US $ 1.000 em uma conta poupança de alto rendimento?
A quantidade de juros US $ 1.000 ganhará em uma conta poupança de alto rendimento depende doRendimento percentual anual (APY)e se o interesse é composto ou não.
Digamos que você coloque US $ 1.000 em uma conta que tenha um APY de 5,00%.Depois de um ano, seu dinheiro teria ganho US $ 50 se o banco pagasse juros simples.Mas se os juros forem compostos trimestralmente, por exemplo, seu dinheiro teria ganhado US $ 50,95 após um ano.
Mantendo seu dinheiro em uma conta que ganhajuros compostosIsto é, o interesse do interesse que você já ganhou - é uma boa maneira de fazer com que suas economias cresçam mais rapidamente.
Quanto tempo durarão as altas taxas de juros nas contas de poupança?
É impossível dizer quanto tempo as taxas de juros nas contas de poupança permanecerão altas.Mas há motivos para acreditar que é improvável que as taxas aumentem muito e elas possam começar a cair em 2024.
As taxas de juros estão altas agora porque o Federal Reserve aumentou otaxa de fundos federaisinúmeras vezes para domar a inflação, que foi amplamente bem -sucedida.Se o Fed reduzir a taxa de fundos no próximo ano, isso provavelmente reduzirá as taxas de juros pagas em contas de poupança, uma vez que as taxas de juros comerciais tendem a avançar na mesma direção que a taxa de fundos federais.
A linha inferior
Onde você economiza seu dinheiro depende muito do que você deseja fazer com ele e quando.Você tem uma janela de longo prazo, como economizar para a aposentadoria ou financiar a educação universitária de seu filho, ou está economizando para um casamento dentro do ano fiscal?Não há muito argumento de que uma conta poupança de alto rendimento seja uma opção melhor do que uma conta de poupança tradicional da variedade de jardins, mas outros tipos de opções de investimento e poupança podem ser mais benéficos para você.
Considere falar com umcontadorEntão você tem uma compreensão firme do que sua decisão custará em termos de impostos e talvez umconselheiro financeirotambém para explorar outras opções.
