Por que meus CDs estão perdendo dinheiro?
Todos os investimentos apresentam algum grau de risco, mas os CDs apresentam o menor risco possível. Dito isto,inflação, penalidades de retirada antecipada e flutuações nas taxas de jurostudo isso pode prejudicar o valor do seu CD.
A inflação corrói o poder de compra do seu dinheiro ao longo do tempo, e se a taxa de juros do seu CD não acompanhar a inflação, você estará essencialmente perdendo dinheiro. Por exemplo, se o seu CD obtém um retorno anualizado de 2%, mas a inflação está em 3%, você está na verdade perdendo 1% do seu poder de compra a cada ano.
Muitos CDs têm penalidades de retirada antecipada iguais a vários meses de juros. Você pode perder dinheiro em um CD se sacar antes de ganhar juros suficientes para cobrir a multa.
As taxas de juros, incluindo as taxas de CD, normalmente caem durante uma recessão. Isso éuma consequência da redução da taxa de fundos federais pelo Federal Reserve em um esforço para estimular o endividamento. Embora isso signifique que você provavelmente obterá uma taxa de empréstimo melhor, você também deve prever rendimentos de CD mais baixos durante esse período.
O seguro federal mantém os CDs seguros
Assim como as contas poupança e corrente, a maioria dos CDs são protegidos por seguro de depósito, o que significa que seus fundos são segurados pela Federal Deposit Insurance Corp. (FDIC) em um banco e pela National Credit Union Administration (NCUA) em uma cooperativa de crédito.
Os CDs estarão seguros se o mercado quebrar? Colocar seu dinheiro em um CD não envolve colocar seu dinheiro na bolsa de valores. Em vez disso, está em uma instituição financeira, como um banco ou uma cooperativa de crédito. Então,no caso de uma quebra do mercado, sua conta de CD não será afetada nem perderá valor.
Os bancos e as cooperativas de crédito cobram frequentemente uma taxamulta por retirada antecipadapara retirar fundos de um CD antes de sua data de vencimento. Essa penalidade pode ser uma taxa fixa ou uma porcentagem dos juros auferidos. Em alguns casos, podem até ser todos os juros ganhos, anulando seus esforços para usar um CD para economizar.
Os CDs padrão são segurados pela Federal Deposit Insurance Corp. (FDIC) por até US$ 250.000, portantoeles não podem perder dinheiro. No entanto, alguns CDs que não são segurados pelo FDIC podem apresentar riscos maiores e pode haver riscos decorrentes do aumento da inflação ou das taxas de juros.
Uma olhada nas taxas de CD desde junho de 2022
Contas de poupança e CD APYs tendem a subir junto com a taxa de fundos federais.Se você estiver em condições de economizar no ambiente atual de taxas de juros mais altas, investimentos como CDs podem ajudar a acelerar suas economias.
Tradicionalmente, em uma escada típica, os CDs de cinco anos têm um rendimento maior do que os CDs de um ano. Mas hoje em dia, é provável que você veja um CD com prazo de cerca deseis meses a 18 mesesprovavelmente terá o maior rendimento em sua escada.
Você consegue 6% em um CD?
Você pode encontrar taxas de CD de 6% em algumas instituições financeiras, mas é provável que essas taxas estejam disponíveis apenas em CDs com vencimento de 12 meses ou menos. As instituições financeiras oferecem taxas elevadas para competir pelos negócios, mas não querem pagar aos clientes taxas extremamente elevadas durante muitos anos.
A taxa média nacional para taxas de CD de um ano será de 1,15 por cento APY até o final de 2024, prevê McBride, ao mesmo tempo que prevê que os CDs de um ano de alto rendimento pagarão uma taxa significativamente mais alta de4,25 por cento APYnaquela hora.
As projeções sugerem que não veremos aumentos nas taxas em 2024, e que o Fed poderá começar a reduzir sua taxa ainda este ano, de acordo com a ferramenta CME FedWatch em 19 de março. Se a taxa do Fed cair, as taxas de CD provavelmente seguirão o exemplo, embora cabe a cada banco e cooperativa de crédito se e quando isso ocorre.
Ao contrário das contas de poupança tradicionais ou de alto rendimento, que possuem APYs variáveis, a maioria dos CDs prende seu dinheiro a uma taxa de juros fixa no dia em que você abre a conta. É por isso que se você suspeita que as taxas de juros cairão em breve, pode ser uma boa ideia colocar dinheiro em um CDpara preservar o alto APY que você ganharia.
Taxa mais alta em todo o país (APY) | Equilíbrio na maturidade | |
---|---|---|
6 meses | 5,76% | US$ 10.288 |
1 ano | 6,18% | US$ 10.618 |
18 meses | 5,80% | US$ 10.887 |
2 anos | 5,60% | US$ 11.151 |
Ter vários CDs pode ser uma ótima maneira de diversificar seu portfólio sem sacrificar tanta liquidez. O risco é baixo e os CDs proporcionam retornos estáveis. Saiba apenas que possuir muitos CDs pode impedir você de outros investimentos de alto retorno. Investir é uma parte da jornada financeira.
As letras do Tesouro podem ser uma boa escolha para quem procura um investimento de baixo risco e taxa fixa que não exija reservar dinheiro pelo tempo que um CD exigir.. No entanto, você ainda corre o risco de perder taxas e retornos mais elevados se o mercado estiver em alta enquanto seu dinheiro estiver bloqueado.
Mas a recente turbulência bancária regional pode deixá-lo preocupado com o seu investimento no caso de falência de um banco.Os CDs são tratados pelo FDIC como outras contas bancárias e serão segurados até US$ 250.000 se o banco for membro da agência.
As taxas de CD podem não ser altas o suficiente para acompanhar a inflação quando os preços ao consumidor sobem. Investir dinheiro no mercado de ações pode gerar retornos muito mais elevados do que os CDs. Os CDs oferecem menos liquidez do que contas poupança, contas do mercado monetário ou contas correntes.
Os CDs oferecem taxas de juros mais altas do que as contas de poupança tradicionais, retornos garantidos e um local seguro para guardar seu dinheiro. Mas pode ser dispendioso levantar fundos antecipadamente e os CDs têm menos potencial de ganhos a longo prazo do que alguns outros investimentos.
É melhor colocar dinheiro em um CD ou na poupança?
As contas poupança oferecem mais flexibilidade para fazer saques, masOs CDs oferecem taxas de juros fixas que podem aumentar algumas economias se você conseguir deixar seu dinheiro sozinho por um determinado período. O melhor lugar para depositar seu dinheiro geralmente depende de quanto tempo você deseja deixá-lo em sua conta.
Principais conclusões.Os juros ganhos em CDs são considerados rendimentos tributáveis pelo IRS, independentemente de o dinheiro ser recebido em dinheiro ou reinvestido. Os juros auferidos em CDs com prazos superiores a um ano devem ser declarados e tributados todos os anos, mesmo que o CD não possa ser resgatado até o vencimento.
Quer você retire antecipadamente ou no final do prazo,seu crédito não será afetado, pois o dinheiro é seu. Como os CDs não são uma conta de empréstimo ou crédito, suas ações, incluindo sacar dinheiro ou encerrar a conta, não são relatadas às agências de crédito nem levadas em consideração em sua pontuação de crédito.
Um CD pode ser um bom lugar para obter dinheiro de curto prazo que você planeja usar dentro de um ano para despesas como comprar um carro ou uma casa. Masnão é um bom lugar para fundos de aposentadoria de longo prazo.
“Os consumidores devem ter certeza de que contas poupança e CDs são cobertos pelo seguro FDIC [ou NCUA] de até US$ 250.000. Os CDs são tão seguros quanto colocar dinheiro em uma conta poupança e, na maioria dos casos, proporcionam um retorno maior”, afirma Rebell.
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