Por que estou perdendo dinheiro em uma conta de CD?
Você pode perder dinheiro em um CDse você retirar antes de ganhar juros suficientes para cobrir a multa. Os CDs corretados não permitem saques antecipados, mas você pode perder dinheiro se vendê-los no mercado secundário em um momento ruim.
Penalidades por retirada antecipada
A maneira mais comum pela qual as pessoas perdem dinheiro através de uma conta CD ésacando seus fundos antes do término do prazo. Quando você retira dinheiro de sua conta de CD antes da data de vencimento, normalmente terá que pagar uma multa por retirada antecipada.
Os bancos e as cooperativas de crédito cobram frequentemente uma taxamulta por retirada antecipadapara retirar fundos de um CD antes de sua data de vencimento. Essa penalidade pode ser uma taxa fixa ou uma porcentagem dos juros auferidos. Em alguns casos, podem até ser todos os juros ganhos, anulando seus esforços para usar um CD para economizar.
Uma grande desvantagem de um CD é queos titulares de contas não podem acessar facilmente seu dinheiro se surgir uma necessidade imprevista. Eles normalmente têm que pagar uma multa por saques antecipados, o que pode consumir juros e até resultar na perda do principal. “Em tempos de incerteza, a liquidez é muitas vezes fundamental.
O maior risco para contas de CD é geralmente o risco de taxa de juros, uma vez que os cortes nas taxas federais podem levar os bancos a pagar menos aos poupadores. 7 A falência de bancos também é um risco, embora seja uma raridade.
Como outras contas bancárias,Os CDs são segurados pelo governo federal em instituições financeiras que são membros de uma agência federal de seguro de depósitos. Se um banco ou cooperativa de crédito membro falir, você terá a garantia de receber seu dinheiro de volta, até US$ 250.000, com total fé e crédito do governo dos EUA.
Se as taxas de juros caírem antes do vencimento do CD, o banco estará sem sorte e deverá fornecer a taxa cotada. Se as taxas subirem, você ficará preso à taxa mais baixa com a qual concordou quando abriu a conta. Ese você sacar seu dinheiro antes do vencimento de um CD, você pagará uma multa - normalmente três meses de juros.
Os CDs padrão são segurados pela Federal Deposit Insurance Corp. (FDIC) por até US$ 250.000, portantoeles não podem perder dinheiro. No entanto, alguns CDs que não são segurados pelo FDIC podem apresentar riscos maiores e pode haver riscos decorrentes do aumento da inflação ou das taxas de juros.
Os CDs oferecem taxas de juros mais altas do que as contas de poupança tradicionais, retornos garantidos e um local seguro para guardar seu dinheiro. Mas pode ser dispendioso levantar fundos antecipadamente e os CDs têm menos potencial de ganhos a longo prazo do que alguns outros investimentos.
Sim, os CDs geralmente ainda são seguros, mesmo que ocorra uma quebra do mercado de ações. CDs são um tipo de conta bancária. Muitas contas oferecem uma taxa de retorno definida por um período específico que não varia.
Quanto ganha um CD de $ 10.000 em um ano?
Taxa mais alta em todo o país (APY) | Equilíbrio na maturidade | |
---|---|---|
6 meses | 5,76% | US$ 10.288 |
1 ano | 6,18% | US$ 10.618 |
18 meses | 5,80% | US$ 10.887 |
2 anos | 5,60% | US$ 11.151 |
Um CD de um ano normalmente oferece uma taxa de juros mais alta do que CDs de prazo mais curto, como CDs de três meses e CDs de seis meses. Oferece taxas de juros mais altas do que as contas de poupança tradicionais.
O FDIC cobre CDs em caso de falência bancária
Mas a recente turbulência bancária regional pode deixá-lo preocupado com o seu investimento no caso de falência de um banco.Os CDs são tratados pelo FDIC como outras contas bancárias e serão segurados até US$ 250.000 se o banco for membro da agência.
Contas de poupança de alto rendimento, contas do mercado monetário e títulospodem ser boas alternativas aos CDs. Os retornos variam, mas todos são considerados investimentos de baixo risco. Independentemente de onde você guarda seu dinheiro, cuidar da saúde do seu crédito é sempre uma prioridade.
Principais conclusões.Os juros ganhos em CDs são considerados rendimentos tributáveis pelo IRS, independentemente de o dinheiro ser recebido em dinheiro ou reinvestido. Os juros auferidos em CDs com prazos superiores a um ano devem ser declarados e tributados todos os anos, mesmo que o CD não possa ser resgatado até o vencimento.
Alternativa de escada CD para investimentos mais arriscados
Alternativas de escada de CD, especialmente se você não se importa em correr um pouco mais de risco, incluem coisas comouma combinação de títulos de curto e longo prazo.
Ao contrário das contas de poupança tradicionais ou de alto rendimento, que possuem APYs variáveis, a maioria dos CDs prende seu dinheiro a uma taxa de juros fixa no dia em que você abre a conta. É por isso que se você suspeita que as taxas de juros cairão em breve, pode ser uma boa ideia colocar dinheiro em um CDpara preservar o alto APY que você ganharia.
Nenhum investimento está 100% protegido contra inadimplência, nem mesmo certificados de depósito. Mantenha-se diversificado e mantenha hábitos financeiros sólidos.
Valores mínimos e máximos para investimentos em CD
Você pode esperar um depósito mínimo de abertura do CD depelo menos US$ 500 na maioria dos bancos, embora esse valor possa subir para US$ 2.500 ou mais para determinadas contas. Por exemplo, os CDs Jumbo do CIT exigem um saldo mínimo de US$ 100.000. CDs com mínimos mais altos geralmente pagam APYs mais altos.
Dito isso, veja quanto um CD de US$ 1.000 renderá em um ano, com base em quatro cenários possíveis de taxas de juros:A 6,00%: $ 60 (para um total de $ 1.060 após um ano) A 5,75%: $ 57,50 (para um total de $ 1.057,50 após um ano)
Os CDs são inteligentes agora?
Sim, os investimentos em CD de até US$ 250.000 são seguros se forem mantidos em um banco segurado pela FDIC ou em uma cooperativa de crédito segurada pela NCUA. No ambiente atual de altas taxas de juros, comprar CDs é uma ótima maneira de ganhar juros altos e, ao mesmo tempo, manter seu principal seguro.
Quanto você ganharia de juros em um CD de US$ 5.000? Estimamos que um depósito em CD de US$ 5.000 pode gerar aproximadamente$ 25 a $ 275juros após um ano. Em comparação, um depósito em CD de $ 10.000 rende cerca de $ 50 a $ 550 de juros após um ano, dependendo do banco.
Tradicionalmente, em uma escada típica, os CDs de cinco anos têm um rendimento maior do que os CDs de um ano. Mas hoje em dia, é provável que você veja um CD com prazo de cerca deseis meses a 18 mesesprovavelmente terá o maior rendimento em sua escada.
Quer você retire antecipadamente ou no final do prazo,seu crédito não será afetado, pois o dinheiro é seu. Como os CDs não são uma conta de empréstimo ou crédito, suas ações, incluindo sacar dinheiro ou encerrar a conta, não são relatadas às agências de crédito nem levadas em consideração em sua pontuação de crédito.
Tanto os CDs quanto os MMAs são contas de poupança seguradas pelo governo federal, portantoeles são igualmente seguros.
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